Primo-accédant à 28 ans : Thomas a divisé son assurance par trois
En résumé
Thomas, 28 ans, ingénieur, non-fumeur, sans antécédent médical : le profil idéal pour la délégation d'assurance. Pourtant, sa banque lui propose un contrat groupe au tarif moyen, sans distinguer son profil à faible risque. En négociant dès la signature, il économise 12 500 € sur 25 ans.
Pourquoi les primo-accédants sont pénalisés par les contrats groupe
Les contrats groupe appliquent un tarif moyen, calculé sur l'ensemble des emprunteurs de la banque : jeunes, seniors, fumeurs, non-fumeurs, professions à risque… Tout le monde paie le même taux.
Pour un primo-accédant comme Thomas, jeune et en parfaite santé, c'est une double peine : il paie le risque des autres. Le contrat individuel, à l'inverse, personnalise le tarif selon l'âge, la profession, l'état de santé et les habitudes.
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Le calcul de l'économie sur 25 ans
Thomas emprunte 245 000 € sur 25 ans pour son premier appartement à Nantes. Comparaison :
- Contrat groupe banque : 0,34 % × 245 000 = 69 € / mois → 20 700 € sur 25 ans
- Contrat individuel EMATEA : 0,09 % sur CRD → environ 28 € / mois → 8 200 € sur 25 ans
Soit une économie de 12 500 €, équivalente à 3 mois de salaire.
La procédure de substitution en cours de prêt
Thomas avait déjà signé son prêt quand il a découvert la possibilité de changer. Voici comment il a procédé :
- Simulation en ligne pour confirmer l'économie
- Souscription du contrat individuel en 15 minutes
- Envoi d'une lettre de résiliation à la banque
- Validation de l'équivalence de garanties (10 jours)
- Substitution effective le mois suivant
Aucun frais, aucune pénalité. La banque a tenté de le faire changer d'avis — il a tenu bon.
Nos conseils aux primo-accédants
Si vous êtes en train d'acheter votre premier bien :
- Ne signez jamais le premier contrat d'assurance proposé. Comparez systématiquement.
- Négociez avant la signature : la délégation est acceptée depuis la loi Lagarde (2010).
- Choisissez des garanties adaptées : décès, PTIA et ITT suffisent pour la plupart des salariés.
- Pensez à la quotité : 100 % en solo, 50/50 ou 70/30 en couple selon les revenus.
Questions fréquentes
Oui, la loi Lagarde de 2010 vous permet de choisir librement votre assurance dès le départ. La banque ne peut pas l'imposer ni refuser sans motif d'équivalence.